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配资炒股 逾越红线!银行贷款炒股,为何屡禁不止?

作者|经济观察报记者王涵

自今年年初至4月中旬,A股持续走强. 随着股市的飙升,多种资金流入股市,甚至包括来自商业银行的信贷资金. 在热分配之后,由于流程管理的披露等原因,已经对挪用到资本市场的银行信贷资金处以罚款.

据《经济观察报》发现的不完全统计,2019年在监管下共处以十多项行政处罚股票配资,直接罚款超过800万美元,原因是“信贷资金非法流入股票市场,个人贷款被转移到银行. 证券市场”.

同时,央行最新发布的金融统计数据显示,4月份中国的存款比去年同期减少了约2700亿元,个人中长期贷款比1月份增加了到四月. 市场猜测“少存款多贷款”是否被怀疑银行资金流入股票和房地产市场?对此,央行调查统计处副处长张文宏在媒体吹风会上作了上述回应. “目前,我还没有从统计数据中看到明确的迹象. ”

尽管银行信贷基金确实参与了今年早些时候的股市上涨. 但是,不可能依靠监管贷款之后的抽查来完全量化资金流入. 为什么信贷资金继续流入股市?银行的贷前调查,贷中审查和贷后抽查并未阻止“投机”漏洞. 除了有限的银行监管外,贷款中介机构也提供了帮助.

信贷资金进入市场的“真锤子”

长期以来,贷款消费一直很普遍配资炒股,但是贷款投机一直是一条难以触及的红线. 目前,许多银行因将信贷资金非法流入股票市场和房地产市场而受到处罚,而国有银行,股票银行以及城乡商业银行都没有幸免.

5月24日,青岛银行因“信贷资金非法流入资本市场”被罚款50万元. 同样在5月,上海银行和保险监督管理局披露的三笔罚款是由于在2017年上海农村商业银行,南京银行和上海嘉定宏都村镇银行发行个人消费贷款后缺乏审查,而贷款资金是用于证券交易. 3月,平安银行和邮政储蓄银行也因行政上违反流入资金市场的信贷资金而受到处罚.

3月7日,台州银行保险监管局发布的两项罚款引起了市场的热烈讨论,两家银行也因“侵犯信贷资金进入股票市场”而受到监管部门的处罚. 记者曾向当地银行保险局汇报并核实: “市场对这两种车票有过高的解释. 从现场检查到票证的最终发行再到车票的发行,都需要走出去. 通过多个过程,通常根据政府信息需要时间. 将法规公开的时间取决于时间,但这显然不是股市上涨期间的事件. ”

此外,尽管票证的在线发布日期为2019年,但违规行为发生在2018年底. 例如,中国银行深圳分行被深圳市银行保险监督管理委员会罚款210万元,直接指向以“个人消费贷款被转移到股票市场”. 无锡农村商业银行被罚款50万元. 该银行被罚款,因为信用管理不到位,个人贷款资金违反规定流入股票市场和住房市场. 建设银行金华分行被金华市银行保险监督管理处罚款70万元. 信贷资金违反法律法规进入股票市场等.

一位接近监管机构的人士在3月中旬对记者说: “监管部门已采取了明确的政策来遏制风险,并且银行监管机构已禁止银行信贷资金进入市场. 在此期间,确定将受到影响的头颅. 特别要注意监管. 更多以银行信贷资金开头的惩罚案件将会浮出水面. ”

贷款中介机构助长了局势

为什么信贷资金继续流入股市?银行的贷前调查,贷中审查和贷后抽查并未阻止“投机”漏洞. 实际上,除了有限的银行监管之外,贷款中介机构也提供了帮助.

作为贷款咨询的客户,记者调查了一些贷款中介机构银行贷款如何炒股,以“帮助客户获得高额贷款”作为as头来提供贷款援助服务.

从事贷款援助行业多年的贷款代理人赵军(化名)告诉《经济观察报》: “今年2月和3月,股市表现良好. 我们做得很好. 从银行到基金,为客户提供了大量订单. 有股票和房屋购买. ” “如果有房地产,我建议进行抵押,年利率仅为5%-6%. 根据房地产市场价值评估,我们可以做其他材料. 如果资本需求不高,您可以个人化消费贷款的具体方向可以是装修贷款,婚礼贷款,年化利率比住房贷款高一半. ”

赵军以装修贷款为例. 在贷款初期,中介机构参与了假冒自来水,装饰材料的处理,甚至可以处理信用报告材料. 整个过程伴随着客户将材料提交给银行. 服务. “我们不在乎这笔钱的去向,我们必须避免对银行进行调查,并来回借几手钱,而银行却找不到钱. ”赵军答应收拾行李.

当客户申请个人消费贷款时,应使用消费凭证(例如消费发票,交易市场供应文件,商户电子账单,银行卡刷卡文件等)作为交易真实性的证明. 在实际操作中,银行发行的个人消费贷款可以在电子商务网站,POS机上刷卡,甚至可以流入股票和房地产市场.

他承认并非所有银行都能做到这一点. “我们的网络遍布四大银行和十多个城市商业银行. 只要客户合作银行贷款如何炒股,就不会有问题. ”

像赵军这样的贷款机构通常收取大约贷款额2%的手续费. 如果需要其他增值服务,则会根据内容增加服务费.

现实真的那么简单吗?不是这种情况. 记者从多家内部银行信贷渠道获悉,不定期进行了消费者贷款合规性自查. 有一些个人贷款违反规定流向房地产市场和股票市场,但数量相对较少. “我们银行的消费贷款设定了一定的门槛,主要针对公务员和教师等专业团体. 其他客户则无法贷款,并向信贷经理投诉. ”中国东部城市的一家城市商业银行的客户经理说. “对于贷款中介机构的合作,该行业受到严厉打击. 如果发现客户是由中介机构介绍的,则无论有意还是无意,都无法保证客户的质量. ”一家股票银行的信贷经理告诉记者.

现有案例发现显示“各种”违规路径. 例如,以一个企业集团为单位,您可以使用承兑汇票提取银行资金. 发行没有实际交易背景的承兑汇票,并通过在商业银行贴现来获得资金. 此外,就个人行为而言,虚假抵押,不当使用消费贷款,循环贷款和信用卡的非法套现都可以用作提取银行信贷资金的手段.

被明确禁止,银行难以控制

关于银行信贷资金进入股票市场,监管机构严格禁止三项命令和五项申请. 一系列相关的处罚公告都强调通过信贷资金的法律依据来控制资本出口.

在实际操作中,信贷资金从银行退出后不会直接在股票市场上非法投资,而是会经过多个环节,通常会在最后一个环节中作为合规资金出现.

信贷资金非法进入股票市场对银行构成更大的信贷违约风险. “信贷资金非法进入市场的原因很多,但主要原因是未实施贷款“三票”制度. 银行限制信贷资金流入股票市场的能力确实有限. 例如,A从企业B购买,然后直接向银行付款,付款是向企业B支付的,这是单手的,如果超过一手,银行很难进行前贷和后贷. 信贷基金已经取代了公司的自有资金,从而使后者可以直接进入房地产市场和股票市场. ”银行信贷部门的一位分析师说.

银行将使用各种方法来重新验证已借出的贷款,例如贷款使用凭证和贷款后回访. 对于大笔消费贷款,借款人甚至可能会与借款人会面,以收集使用凭证,以使用相关资金,并对使用情况进行随机检查. 如果发现有非法侵占股票市场或房地产市场的行为,银行有权提前撤回.

华东地区的一位主管向记者坦言,“不可能再多说了”,但可以确定的是,“一家银行可以看到的资本账户非常有限,主要集中在银行. 监督可以使用转移凭证和多个银行帐户. 跟踪资金流向还可以用于通过反洗钱系统,支付结算系统等监视资金. ”

违反法规进入股市的信贷资金一直很难准确量化. “值得一提的是,该官员尚未发布有关银行信贷资金流入股票市场的统计数据. 我们只能瞥见银行对’信贷资金非法进入市场’的不定期行政处罚,但很明显相关法规从未放松过. “上述监管机构承认.

在2018年12月24日第十三届全国人民代表大会常务委员会第七次会议上,国家审计署披露的2017年审计发现的问题发现,在预防和控制金融风险方面,国家-拥有银行资金进入房地产股票市场的违法行为为219.83亿元,剩余的141.04亿元已被拟定.

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